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Bock E-Paper 2024 KW44

14 Finanzen und VOrsorge

14 Finanzen und VOrsorge Bock | Dienstag, 29. Oktober 2024 Anlegen: Der Schlüssel zur finanziellen Freiheit im Alter Von einer frühzeitigen und durchdachten Altersvorsorge können insbesondere junge Menschen profitieren, wenn sie ihre Vorsorgegelder anlegen. Dies lernt auch Lea und findet heraus, dass es ganz einfach umgesetzt werden kann. SONDERSEITE SCHAFFHAUSEN Ersparniskasse Schaffhausen Lea, eine 28-jährige Hochbauzeichnerin, erscheint an einem sonnigen Herbsttag zu einer Beratung. Lange hatte sie gezögert, sich mit der Altersvorsorge auseinanderzusetzen. Durch die Gespräche mit ihren Eltern über deren bevorstehenden Ruhestand hat sie sich mit dem Thema beschäftigt. Dabei hat sie erfahren, dass man Vorsorgegelder der Säule 3a anlegen kann. Sie hat jedoch keine Ahnung, ob das zu ihr passt und wie es funktioniert. Im Gespräch möchte sie mehr dazu erfahren. Wertschriften machen den Unterschied Wie Lea geht es vielen. Der Vorteil von Wertschriften gegenüber dem Konto lässt sich am besten mit einem Vergleich erklären: Anna und Mario beginnen beide mit 30 Jahren in die Säule 3a einzuzahlen. Anna entscheidet sich für ein klassisches Säule-3a-Konto. Mario hingegen investiert in Wertschriften. Beide zahlen jedes Optimal für den Herbst des Lebens vorsorgen: Das Anlegen der Vorsorgegelder ist der Schlüssel dazu. Bilder: zVg. Jahr gleich viel ein. Nach 35 Jahren hat Anna ungefähr 180 000 Franken gespart. Mario hat dank der höheren Rendite der Wertschriften je nach Marktentwicklung 350 000 Franken oder mehr. Dieser riesige Unterschied ist einer der Hauptgründe, weshalb es sich lohnt, die Vorsorgegelder zu investieren. Doch wann ist der beste Zeitpunkt, um zu kaufen? Die Antwort ist: Jetzt. Niemand kann den perfekten Moment genau vorhersagen. Darum empfehlen wir beim Anlegen auf den Durchschnittspreis-Effekt zu setzen. Dabei wird der gleiche Betrag regelmässig, unabhängig von der aktuellen Marktlage, investiert. So gleichen sich Höhen und Tiefen über die Zeit aus. Bei niedrigen Kursen kauft man mehr Anteile, bei hohen weniger. Langfristig führt das zu einem ausgewogenen Durchschnittspreis. Zeit als Verbündete Was ist mit den Risiken? Lea hat Angst, alles zu verlieren. Mit Fonds investiert man nicht in einen einzelnen Titel, sondern in viele verschiedene. In der Fachsprache spricht man von Diversifikation. Man legt übertragen gesagt nicht alle Eier in einen Korb. Wenn sich ein Titel im Fonds nicht wie gewünscht entwickelt, können andere Titel dies ausgleichen. Vorsorgegelder werden meist über viele Jahre oder Jahrzehnte angelegt. Darum Loris Küttel, Kundenberater Anlegen, Ersparniskasse Schaffhausen fallen kurzfristige Marktschwankungen weniger ins Gewicht. Die Zeit hilft die Schwankungen zu glätten. In der Geschichte sind die Märkte trotz zwischenzeitlicher Krisen langfristig betrachtet immer gestiegen. Die Zeit ist also die grösste Verbündete von Anlegerinnen und Anlegern. Diese Argumente überzeugen Lea: Sie möchte ihre Vorsorgegelder anlegen. Doch wie soll sie starten? Im persönlichen Gespräch wird gemeinsam eine passende Anlagelösung gesucht und direkt ein Dauerauftrag für die Anlagen eingerichtet. So muss Lea an nichts mehr denken. Der Weg zur finanziellen Freiheit im Alter kann ganz einfach sein. Vorsorgefonds erwirtschaften über eine längere Zeit eine deutlich höhere Rendite als ein Konto. Grafik: zVg. Meine Wurzeln. Meine Zukunft. Meine Bank. Setzen wir uns zusammen und kultivieren Ihre Finanzen.

Bock | Dienstag, 29. Oktober 2024 15 Finanzen und VOrsorge Über Hannes Wipf * Hannes Wipf ist Leiter der Abteilung Vorsorge und Finanzplanung bei der Schaffhauser Kantonalbank. Der gebürtige Schaffhauser wohnt mit seiner Familie in Thayngen. Seit vielen Jahren berät er Menschen bei sämtlichen Fragen rund um die finanzielle Planung und Vorsorge. In der Region hat er sich bei zahlreichen Vorträgen und Seminaren einen Namen als Vorsorge- und Pensionierungsspezialist gemacht. Wer sich in mehreren Etappen pensionieren lassen möchte, sollte verschiedene finanzielle Aspekte vorab klären. Ein sanfter Übergang ins Rentenalter Die Anzahl der Personen, die sich stufenweise pensionieren lassen, hat in den letzten Jahren deutlich zugenommen. Solch eine flexible Pensionierung hat stets Auswirkungen auf die Vorsorge, bietet gleichzeitig aber auch Chancen für eine Optimierung. SONDERSEITE SCHAFFHAUSEN Schaffhauser Kantonalbank, Hannes Wipf * Es gibt zahlreiche Arbeitnehmende, die bereits frühzeitig ihr Arbeitspensum reduzieren wollen, um sich körperlich oder psychisch zu entlasten oder um die Freizeitaktivitäten im Hinblick aufs Rentenalter auszubauen. Aufgrund des Fachkräftemangels werben gleichzeitig viele Arbeitgeber um eine teilweise Weiterbeschäftigung der bald in Pension tretenden Mitarbeitenden, damit das Know-how an die nächste Generation übergehen kann. In beiden Fällen wird von einer stufenweisen Pensionierung gesprochen. AHV-Beitragspflicht abklären Eine schrittweise Pensionierung bringt ein paar zusätzliche Überlegungen bezüglich Vorsorge mit sich. Da die AHV-Pflicht erst mit dem 66. Lebensjahr endet, ist vor allem bei einer starken vorgängigen Pensumsreduktion abzuklären, ob die Beiträge aus dem verbleibenden Erwerbseinkommen genügen oder ob zusätzlich so genannte «AHV-Beiträge für Nichterwerbstätige» fällig werden. Dabei gilt es, auch die Situation eines allfälligen Ehepartners oder einer Ehepartnerin zu berücksichtigen. Ein vorzeitiger Bezug der AHV-Altersrente wäre grundsätzlich denkbar, lohnt sich aber erfahrungsgemäss nur in wenigen Fällen. Seit der kürzlich in Kraft getretenen Mit langjähriger Treuhand- und Steuererfahrung sowie dem Blick für das Wesentliche begleiten wir Sie partnerschaftlich, innovativ und zielorientiert. Standort Altstadt: Herrenacker 15, 8200 Schaffhausen 052 624 11 02 | www.bovadis.ch AHV-Reform 21 wäre es sogar möglich, eine Teilrente vorzubeziehen, was aber in der Praxis bisher kaum vorkommt. Pensionskassenbezug staffeln Eine stufenweise Pensionierung ermöglicht auch bei der Pensionskasse einen Vorgehen bei einer stufenweisen Pensionierung • Besprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber, ob eine schrittweise Pensionierung in Ihrer beruflichen Tätigkeit überhaupt (sinnvoll) umsetzbar ist. Legen Sie dabei gemeinsam mögliche Stufen für die Pensionierung fest (z. B. 100 % → 60 % → 0 %). • Klären Sie bei Ihrer Pensionskasse ab, welche Wahlmöglichkeiten sich bei der angedachten Pensionierungsstaffelung ergeben. • Analysieren Sie, ob Sie in den Jahren der Pensumsreduktion bereits auf den Bezug von Vorsorgegeldern angewiesen sind oder ob Sie Ihren Lebensunterhalt mit dem verbleibenden Erwerbseinkommen und allfälligen vorhandenen Reserven bestreiten können. • Lassen Sie sich die verbleibenden Vorsorgeleistungen für die Zeit nach der vollständigen Pensionierung vorab berechnen, um abschätzen zu können, ob die stufenweise Pensionierung auch langfristig finanziell tragbar ist. • Holen Sie sich für die Klärung dieser Fragen und für die steuerliche Beurteilung Ihrer Situation frühzeitig die kompetente und hilfreiche Unterstützung einer Fachperson – zum Beispiel durch die Pensionierungsspezialisten der Schaffhauser Kantonalbank. Bild: iStock/SHKB etappierten Bezug von Altersleistungen. Allerdings gilt es zu beachten, dass hier sowohl die steuerliche Gesetzgebung als auch das Reglement der Pensionskasse gewisse Einschränkungen vorgeben. In der Regel sind insgesamt nur drei Pensionierungsstufen zulässig, wobei die erste Pensionierungsstufe mindestens 20 Prozent betragen muss, damit die Pensionskasse vorzeitig Leistungen ausbezahlt. Insbesondere dann, wenn jemand seine Pensionskasse oder Teile davon in Kapitalform beziehen will, bietet ein abgestuf- ter Bezug steuerliche Vorteile. Sofern die Auszahlungen in verschiedene Steuerjahre fallen, so werden sie separat und dadurch meist zu einem geringeren Steuersatz besteuert. Steuerlich sinnvoll planen Ob das Altersguthaben der Pensionskasse in Form einer lebenslänglichen Rente oder – zumindest teilweise – in Kapitalform erfolgen soll, ist immer von der individuellen Situation abhängig. Entscheidet sich eine Person für einen Rentenbezug, ist ein frühzeitiger Bezug einer Teil-Pensionskassenrente nicht immer zielführend. Je nach Einkommenssituation – und dabei sollten auch die Einkünfte eines allfälligen Ehepartners oder einer Ehepartnerin dazugerechnet werden – ist es steuerlich oftmals interessanter, mit dem Bezug bis zur vollständigen Pensionierung zuzuwarten. Dies führt in der Regel langfristig zu einer insgesamt höheren Altersrente. Fachperson beiziehen Bereits bei der Planung einer ordentlichen Pensionierung ergeben sich die verschiedensten Fragen. Es ist sinnvoll, sich damit frühzeitig auseinanderzusetzen. Bei frühzeitigen oder stufenweisen Pensionierungen kommen zusätzliche Möglichkeiten hinzu und die Komplexität erhöht sich. Umso mehr empfiehlt sich deshalb der Beizug einer Fachperson. Gerne unterstützen Sie diese mit ihrer Fachkompetenz. Ihre Steuern, unsere Expertise – gemeinsam zum finanziellen Erfolg. obt.ch/schaffhausen Treuhand · Steuer- und Rechtsberatung Wirtschaftsprüfung · Unternehmensberatung HR-Services · Informatik-Gesamtlösungen

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